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????近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》提出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分獲取借款人基本情況、收入、負(fù)債、還款來源等必要信息，與具有合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機(jī)構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)，自主開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批。

????隨著互聯(lián)網(wǎng)、AI及大數(shù)據(jù)分析等數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展，金融服務(wù)數(shù)據(jù)化已成為金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然要求。那么，數(shù)據(jù)究竟蘊(yùn)含著怎樣的“魔力”與潛力？它又將如何重塑金融格局并深度影響經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展脈絡(luò)？帶著這些問題，《證券日?qǐng)?bào)》記者近日獨(dú)家采訪了普華永道中國金融業(yè)主管合伙人張立鈞，試圖從專業(yè)視角深入剖析其中奧秘，探尋數(shù)據(jù)在新時(shí)代浪潮中肩負(fù)的使命與擔(dān)當(dāng)。

????以數(shù)字金融為切口

????支撐“五篇大文章”融合發(fā)展

????金融是國民經(jīng)濟(jì)的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分。

????2024年7月份，黨的二十屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革、推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的決定》對(duì)進(jìn)一步深化金融體制改革作出重大部署，強(qiáng)調(diào)“積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，加強(qiáng)對(duì)重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)”。

????隨著信息化的高速演進(jìn)和金融的深度結(jié)合，數(shù)字金融占據(jù)著愈發(fā)重要的地位。

????張立鈞對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，數(shù)字金融具有兩層重要意義。其一，體現(xiàn)為金融對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的支持作用。這里的數(shù)字經(jīng)濟(jì)涵蓋信息化數(shù)字硬件技術(shù)服務(wù)等領(lǐng)域，既包含數(shù)字原生產(chǎn)業(yè)，也涉及數(shù)字貿(mào)易以及數(shù)字服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的相關(guān)要素。

????其二，是運(yùn)用數(shù)字化手段與技術(shù)，促使金融在服務(wù)科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融等重要領(lǐng)域時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)化提升。這種提升具體表現(xiàn)為降低成本、提高效率，能夠?yàn)榭蛻粢约敖鹑谏鷳B(tài)中的參與者，即金融產(chǎn)品使用者，帶來更優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)。同時(shí)，新的數(shù)字化技術(shù)還能夠推動(dòng)行業(yè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)生重構(gòu)與變革。

????以數(shù)字金融賦能普惠金融發(fā)展為例，張立鈞介紹，傳統(tǒng)金融服務(wù)個(gè)體農(nóng)戶時(shí)問題重重，其觸達(dá)依賴人力，分行支行模式讓人力成本頗高，且小作坊式的農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)難判，這使得個(gè)體農(nóng)戶授信成本高昂。而數(shù)字化技術(shù)介入后則大不一樣，通過手機(jī)App遠(yuǎn)程監(jiān)控交互、無人機(jī)與遙感器等，可深度了解農(nóng)戶生產(chǎn)生活與產(chǎn)品信息，精準(zhǔn)判斷風(fēng)險(xiǎn)，獲得授信底氣，成功解決信息不對(duì)稱、不透明及服務(wù)成本高的問題，激發(fā)銀行服務(wù)弱勢群體的動(dòng)力，達(dá)成普惠金融目標(biāo)。

????鑒于數(shù)字金融占據(jù)的關(guān)鍵地位以及發(fā)揮的重要作用，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，如何在數(shù)字化浪潮中抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)，構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字金融時(shí)代的運(yùn)營模式與風(fēng)控體系，成為亟須深入思考與探索的課題。

????張立鈞建議，金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字金融領(lǐng)域的發(fā)展主要聚焦于兩大重點(diǎn)方向。一是務(wù)必全力服務(wù)好數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的各類產(chǎn)業(yè)，其中包括充滿創(chuàng)新活力的數(shù)字原生產(chǎn)業(yè)、與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)深度融合的數(shù)字孿生產(chǎn)業(yè)；二是要充分且巧妙地運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等一系列先進(jìn)的數(shù)字化技術(shù)，以此實(shí)現(xiàn)降低成本、提高效率、優(yōu)化客戶體驗(yàn)以及推動(dòng)金融生態(tài)體系深刻變革等多重積極效果。

????以數(shù)據(jù)要素為抓手

????打造制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)新支點(diǎn)

????在當(dāng)今數(shù)字化浪潮中，數(shù)字金融已成為推動(dòng)各領(lǐng)域變革的關(guān)鍵力量，其通過創(chuàng)新模式與手段，在優(yōu)化資源配置、提升服務(wù)效率等方面展現(xiàn)出較大潛力。然而，當(dāng)我們將目光聚焦于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的核心——制造業(yè)時(shí)，會(huì)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)同樣能夠?yàn)槠浒l(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐。

????張立鈞表示，在當(dāng)今時(shí)代，無論是金融行業(yè)、制造業(yè)，還是其他諸多行業(yè)，數(shù)據(jù)皆堪稱要素中的核心要素。對(duì)于數(shù)字原生產(chǎn)業(yè)而言，數(shù)據(jù)是其構(gòu)建與運(yùn)營的根基，是不可或缺的生產(chǎn)原材料要素，直接參與價(jià)值創(chuàng)造的全過程。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，數(shù)據(jù)則成為輔助其實(shí)現(xiàn)降本提效、提升客戶體驗(yàn)等目標(biāo)的有力工具。它能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)產(chǎn)業(yè)提供精準(zhǔn)的市場信息、優(yōu)化生產(chǎn)流程以及深入了解客戶需求，從而推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在數(shù)字浪潮中煥發(fā)出新活力與競爭力。

????但不可否認(rèn)的是，目前數(shù)據(jù)要素與制造業(yè)融合發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)。張立鈞表示，一是我國傳統(tǒng)工業(yè)自動(dòng)化與標(biāo)準(zhǔn)化沉淀不足，發(fā)展歷程短，現(xiàn)在想要快速邁向信息化與智能化，在技術(shù)對(duì)接、體系搭建、思維轉(zhuǎn)換等方面面臨諸多難題。二是我國制造業(yè)以小企業(yè)居多，巨頭企業(yè)占比小。小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型困難重重，因需投入大量人力、物力、財(cái)力而動(dòng)力匱乏，且缺乏頭部企業(yè)引領(lǐng)帶動(dòng)，自身難以探索轉(zhuǎn)型路徑。三是數(shù)據(jù)要素流通受阻。

????因此，張立鈞建議，從應(yīng)用角度看，我國現(xiàn)階段及未來較長時(shí)間內(nèi)，應(yīng)重點(diǎn)聚焦垂類細(xì)分領(lǐng)域的行業(yè)小模型構(gòu)建。通用大模型靠采集千億級(jí)數(shù)據(jù)形成，通用性強(qiáng)，適用于多領(lǐng)域一般性場景。但交通、大健康等垂類領(lǐng)域小模型有特殊要求，需大量相關(guān)行業(yè)專屬數(shù)據(jù)支撐，才能構(gòu)建出契合行業(yè)特點(diǎn)、針對(duì)性強(qiáng)的模型。這類垂類模型對(duì)我國產(chǎn)業(yè)升級(jí)意義重大，能挖掘細(xì)分行業(yè)潛在價(jià)值，助力產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，是制造業(yè)在數(shù)字化浪潮中彎道超車的關(guān)鍵突破口。